Нужен ли поручитель для ипотеки

Обязателен ли поручитель при ипотеке в Сбербанке?

Кредитные учреждения всегда предусматривают возможные финансовые сложности, которые могут случиться в жизни заёмщиков, поэтому требуют наличия надёжных поручителей, готовых взять на себя ответственность за друга или родственника.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке в 2020 году?

Поручительство: что это, зачем нужно банкам?

Поручительство – это не просто формальность, соблюдаемая при оформлении ипотечного кредита, а гарантия для банка, снижающая его финансовый риск.

Права и обязанности поручителей такие же, как и у заёмщика. Подписывая договор, поручитель ручается, то есть берёт на себя финансовую ответственность за действия заёмщика. Иногда поручителю приходится самому оплачивать ипотеку.

Самые часто случающиеся форс-мажоры:

• исчезновение заёмщика и, как следствие, прекращение оплаты ежемесячных платежей банку;
• потеря источника дохода, трудоспособности заёмщиком;
• гибель/смерть клиента банка.

Поручительство – очень ответственный шаг; прежде чем ручаться за кого-либо, взвесьте свои финансовые возможности и благонадёжность заёмщика. В первую очередь, ответьте для себя на вопрос: готовы ли вы отдавать свои деньги за другого человека?

Поручитель, так же, как заёмщик, имеет не только обязанности, но и права. В ряде случаев можно сохранить или хотя бы частично вернуть свои деньги.

Поручитель вправе:

• Требовать от банка предоставления всех документов по ипотеке. Кредитор обязан это сделать, если поручитель погасил всю сумму ипотечного займа.
• Оспорить решение банка независимо от того, согласился с ним сам заёмщик или нет.
• Потребовать от заёмщика покрытия всех издержек, в том числе и судебных, если была выплачена часть долга.

Ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. В последнем случае поручитель имеет небольшую защиту. Он будет обязан заплатить ипотечный кредит только после того, как банк докажет на суде нетрудоспособность заёмщика. Если же кредитополучатель исчез, то сделать это будет нереально.

Солидарная же ответственность подразумевает равную степень ответственности заёмщика и поручителя. Подписывая договор, поручитель рискует взять на себя все расходы: оплату платежей по ипотеке, штрафов и пеней за просрочку, выплату процентов за пользование кредитом, компенсации банку за расходы на судебные разбирательства.

Кроме того, поручитель рискует потерей своего имущества, которое может перейти в собственность кредитора из-за несвоевременной уплаты задолженности и отсутствия имущества у заёмщика (за исключением недвижимости, являющейся единственным жильём для человека).

Просрочка платежей повлияет на кредитную историю как заёмщика, так и всех его поручителей. Если поручитель в будущем захочет взять кредит, то банк может отказать или выдать ему намного меньше желаемой суммы, поскольку будет сделана поправка на ипотеку, за которую поручился клиент.

Снять с себя ответственность за поручительство теоретически можно, но на практике сделать это гораздо сложнее. Для этого необходимо получить согласие от заёмщика и от банка. Поручительство прекращается даже после смерти должника или после развода супругов (если один из них заёмщик, а второй – поручитель).

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке?

Любая кредитная организация, в том числе и Сбербанк, не может рисковать своими денежными средствами, поэтому выдвигает требования, которые будут гарантировать возвращение займа.

Одними из главных способов обеспечения гарантии при ипотеке считаются оформление собственности заёмщика в залог банку и поручительство.

Привлечение третьего лица в качестве поручителя подтверждает серьёзность намерений заёмщика в отношении возврата ссуды. Если по каким-то причинам заёмщик окажется неплатёжеспособным, то бремя финансовой ответственности ляжет на поручителя, который должен будет погасить ипотечный кредит Сбербанку вместо клиента-должника.

Так нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Ответ на этот вопрос зависит от того, на каких условиях заёмщик желает взять кредит, а также от того, насколько он сам соответствует выдвигаемым Сбербанком требованиям. Наличие поручителей увеличивает вероятность одобрения ипотечного кредита сотрудниками Сбербанка.

Сколько нужно поручителей для ипотеки в Сбербанке?

Количество поручителей зависит от того, на какой размер займа рассчитывает потенциальный заёмщик. В Сбербанке можно привлечь к ипотеке до 3 поручителей. Их зарплата будет принята в расчёт для определения максимального размера займа.

Жилищный кредит может выдаваться на разных условиях. Так, при наличии поручителя деньги выдаются банком под меньший процент и на более длительный срок. При этом увеличивается и возраст заёмщика (до 75 лет).

Если же клиент банка не может найти поручителя, то процент по ипотеке становится выше, а долг необходимо будет погасить в более короткий срок; при этом возраст заёмщика на момент возврата долга ограничивается порогом в 54 года (для женщин) и 59 лет (для мужчин).

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

В качестве поручителя в Сбербанке подойдёт не каждый человек. К третьему лицу, участвующему в договоре ипотеки, банк выдвигает ряд требований, которые необходимо соблюдать.

Подходит или нет человек для такой ответственной роли, сотрудники Сбербанка определяют в процессе изучения анкеты, заполненной человеком, который ручается за клиента.

Кто может быть поручителем по ипотеке в Сбербанке?

Стандартные требования к поручителю:

• возраст – от 21 до 65 лет;
• официальное трудоустройство;
• хорошая или чистая кредитная история;
• наличие имущества в собственности.

Предпочтение отдаётся гражданам РФ, хотя в ряде случаев допускается привлечение иностранного гражданина. Если клиент состоит в браке, то сотрудники банка предложат выступить в качестве поручителя второй половине.

Обязательным условием является наличие постоянной регистрации РФ. Стать поручителем в Сбербанке может не только физлицо, но и организация.

Какие документы нужны поручителю для ипотеки в Сбербанке?

Поручитель представляет в банк следующие документы:

• заявление-анкету;
• паспорт с отметкой о регистрации;
• справки: о доходах и о трудовой занятости;
• военное удостоверение (для мужчин);
• документы по залогу.

Какую ответственность возлагает Сбербанк на поручителя?

В целях гарантии возврата долга поручитель подписывает специальный договор с банком. В документе обозначено, что поручитель обязан вносить денежные средства в счёт платежей за кредит вместо заёмщика, если последний такового не совершает.

Согласно ст.363 ГК РФ, сотрудники банка вправе требовать внесения платежей по ипотеке у поручителя после 3 месяцев просрочки заёмщиком.

Договор на поручительство составляется в двух экземплярах: один вариант остаётся в банке, а второй отдаётся поручителю. В этом документе прописываются все обязанности заёмщика. Подписывая договор, поручитель соглашается со всеми его пунктами.

Поручитель не вправе выдвигать каких-либо претензий к Сбербанку. Даже после переоформления займа на другое лицо, поручитель продолжает нести ответственность за выполнение всех обязательств заёмщика, предусмотренных договором.

Сбербанк может выдвинуть требование о передаче имущества, принадлежащее поручителю, под залог (ст. 6 ФЗ-№ 102).

Перед тем как согласиться на выплату долга банку, поручитель вправе сам в судебном порядке потребовать с заёмщика внесения необходимых денежных средств по ипотеке. Если он всё-таки покрывает задолженность кредитополучателя, то к нему переходит функция кредитора.

Как взять ипотеку в Сбербанке без поручителя?

В Сбербанке можно оформить ипотеку и без привлечения третьих лиц, однако дополнительные риски банки компенсируют завышенными требованиями по ипотеке.

Минусы ипотеки без поручителей:

• повышенный процент;
• предоставление собственного имущества в качестве предмета залога;
• расширенная страховка;
• уменьшение срока договора и суммы кредита;
• более жёсткие требования к возрасту и платёжеспособности заёмщика.

Без привлечения поручителя условия ипотечного займа становятся менее привлекательными, а требования к заёмщику более жёсткими. Но многие соискатели ипотечного кредита соглашаются на эти условия, так как найти человека, готового нести финансовую ответственность за другого человека, довольно сложно.

В некоторых случаях Сбербанк отказывает клиенту в выдаче ипотечного кредита без поручительства. Самые распространенные причины для отказа:

• юный/призывной возраст соискателя;
• невысокий доход;
• покупка квартиры в строящемся доме.

В обязательном порядке Сбербанк затребует привлечение поручителя по ипотеке только в одном случае — на период строительства объекта недвижимости. Если вы берете ипотеку на новостройку, строительство дома, то на период строительства вы должны предоставить поручителя. После того, как в залог Сбербанку будет передан приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается.

По всем остальным ипотечным программам, где можно обойтись без поручительства, Сбербанк предложит найти созаёмщика либо откажет заявителю.

Если вы приобретаете новостройку, аккредитованную в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда третье лицо по ипотеке не требуется. Данный момент нужно уточнить у кредитного менеджера Сбербанка или у застройщика.

Таким образом, для получения ипотечного кредита в Сбербанке на привлекательных условиях лучше всего привлечь поручителя. Однако и заёмщику, и поручителю следует отнестись к своим обязанностям со всей ответственностью и серьёзностью.

Поручитель для ипотеки: нужен ли, каким требованиям должен соответствовать и чем рискует?

Банки – не благотворительные организации. Логично, что выдавая займы они должны быть уверены, что деньги вернуться. Для минимизации рисков каждая организация разрабатывает различные кредитные программы. На заре ипотечного кредитования в России чаще всего встречались ипотеки с обязательным наличием поручителя, сейчас данное условие довольно редкое, но из практики не исчезло.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

Кто такой поручитель?

Поручитель — лицо, согласно договору поручительства являющееся гарантом выполнения должником обязательств перед кредитором. Им может стать как человек, так и организация. Поручительство регламентируется параграфом 5 главы 23 (ст. 361-367) ГК РФ.

В каких ситуациях нужен?

Существует ряд условий, когда банк может затребовать наличие поручительства. Обычно это ситуации, когда клиент выглядит не очень надежным. Обычно решение о том, что могут возникнуть проблемы со своевременностью выплат, сотрудники банка принимают в ряде случаев:

• юный возраст заемщика(до 21 года);
• пенсионный возраст;
• частая смена работы;
• стаж на текущем месте менее полугода;
• плохая кредитная история.

Ряд банков требует заключения договора поручительства только на период строительства жилья, позже гарантией выплат выступает закладная на приобретенную недвижимость. Наличие поручителя может обеспечить более мягкие условия кредитования: снизить процентную ставку, величину первоначального взноса.

Дают ли кредит без него?

Банки все чаще предлагают программы кредитования без привлечения поручителя. В качестве страховки рисков в этих ситуациях выступают залог имеющегося или приобретаемого жилья, повышенная процентная ставка, либо большая сумма первоначального взноса. Если отсутствуют описанные выше ограничения, можно обойтись без третьего лица в сделке.

Кто им может быть?

Чаще всего поручителем выступает родственник, но это необязательное условие, просто среди близких проще найти человека, готового отвечать финансовым благосостоянием, имуществом за своевременное выполнение долговых обязательств.

Список требований к гаранту несколько разниться по банкам, но чаще всего включает пункты:

• возраст на момент заключения договора – старше 21 года, при этом на момент погашения ипотеки – 65 лет (цифры варьируются по банкам, например, в Сбербанке – 75);
• опыт работы на текущем месте – полгода и больше;
• общий стаж – от года;
• гражданство РФ;
• величина ежемесячного официального дохода должна предполагать возможность погашения ежемесячных платежей;
• хорошая кредитная история.

Как банк проверяет данное лицо?

Поручитель предоставляет в банк документы:

• паспорт с пометкой о регистрации;
• документы по закладываемому имуществу (если есть и требуется);
• справку о трудоустройстве и доходах (если получает заработную плату на карту этого банка – не требуется);
• мужчины к этому списку добавляют военный билет.

Права и обязанности

В случае просрочки по платежам заемщиком, банк вправе требовать погашения долга, штрафов, пени, процентов с поручителя. При этом поручитель может отказаться, и кредитор вернется к нему уже с решением суда и теми же требованиями.

Если ответственность заемщика и поручителя солидарная, то на поручителя ляжет все бремя выплат: и тело кредита, и начисленные проценты, и назначенные за просрочки пени. Реже встречается субсидиарная ответственность, которая предписывает погасить только сумму задолженности, либо проценты.

Кредитор не может потребовать погашения долга от поручителя на следующий день после пропущенного должником платежа. Ситуация развивается по схеме:

1. Заемщик не гасит долг на протяжении трех месяцев. В течение этого времени поручитель всячески его активизирует к поиску решения проблемы.
2. Банк через суд требует возмещения долгов у него. Причем по решению суда, в счет погашения может уйти залог. Что важно: правило единственного жилья здесь не учитывается.
3. Только в той ситуации, если банк постановил, что должник неплатежеспособен и продажа заложенного имущества не перекрыла всю сумму долга, поручитель обязывается выплатить банку остаток.

Поручитель вправе через суд также требовать возмещения внесенной им суммы с заемщика. А в случае полного погашения ипотеки кредитором становится он, ему же переходит закладная. Однако в этой ситуации условие единственного жилья действует.

Если есть собственный заем

В случае наличия у поручителя собственных кредитных обязательств, банк может одобрить его кандидатуру только в том случае, если доход позволит человеку гасить два долга одновременно.

Можно ли данному лицу взять ипотечный кредит на себя?

Аналогично и одобрение собственной заявки на ипотеку поручитель может получить только при высоком официальном доходе, перекрывающем оба ежемесячных платежа.

Как выйти из поручительства?

Смена одного поручителя на другого возможна только при согласии банка и заемщика.

В случае смерти должника обязательства поручителя сохраняются даже в тех случаях, когда наследники отказались от наследования и, соответственно, выплаты долгов. В этой ситуации часть долга, либо он весь перекрывается страховкой (если она была), и, если требуется, остальную сумму выплачивает поручитель.

Риски

Фактически поручитель рискует не только своими деньгами, но и имуществом. Перед взятием обязательств стоит учитывать следующие возможные осложнения для себя:

• поручителю могут не одобрить его собственную заявку на ипотеку в дальнейшем (в период до прекращения действия договора поручительства);
• в случае появления просрочек по выплатам со стороны заемщика кредитная история поручителя ухудшается;
• гипотетически возможна ситуация, когда придется гасить своими средствами чужую задолженность за жилье, при этом в счет погашения может уйти собственное имущество поручителя.

Как видите, поручительство – это не столько номинальная помощь близкому, сколько реальные финансовые обязательства и риски. Поэтому стоит все взвесить, соглашаясь подписать такой договор. Также необходимо проверить все документы, которые от Вас скрывать не имеют права ни банк, ни заемщик.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

Всегда ли нужен поручитель для одобрения ипотеки? Права и обязанности лица, выступающего гарантом возвращения займа

Для подачи заявки на получение ипотеки банки выдвигают целый ряд требований и условий к заемщику.

Кроме стандартных требований относительно возраста и дохода клиента, в некоторых случаях важным условием предоставления кредита является наличие поручителя. Таким способом в глазах банка повышается надежность заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Поручительство по ипотечному кредиту: основные понятия

Поручителем является человек, который обязуется перед банком выполнить обязательства по кредиту, если сам заемщик по каким-либо причинам не может погашать долг. На него могут возлагаться обязательства, как в полной мере, так и частично. Отношения между поручителем и финансовым учреждением регулируются договором поручительства.

Нормы законодательства говорят о том, что, если лицо, оформившее ипотеку, не совершает установленные договором платежи, банк имеет право требовать оплату кредита, как от самого заемщика, так и от поручителей (ст. 323 ГК РФ). Обязательства по выплате держатся за ними до момента полного погашения долга перед банком. Более подробно о том, что будет, если не платить ипотеку, мы рассказывали в этом материале, а о том, как решается вопрос с выплатами в случае банкротства физического лица, узнаете здесь.

Законодательством не установлена доля обязательств, подлежащих исполнению поручителем и заемщиком. Поэтому, не исключена ситуация, при которой поручитель будет выплачивать большую часть займа, чем сам заемщик. Но законодательство дает право поручителю требовать от заемщика возмещения всех расходов, связанных с выплатой долга (ст. 365 ГК РФ).

Когда оно нужно для одобрения кредита?

Рассмотрим, можно ли взять ипотечный кредит без привлечения дополнительных лиц, а также при каких условиях они необходимы. В большинстве случаев банки предлагают оформить ипотечный кредит без привлечения поручителей под залог имущества. Если у банка возникают сомнения в платежеспособности клиента, то они могут выдвинуть условие о наличии поручителя для одобрения сделки.

Чаще всего необходимость в привлечении дополнительных лиц для оформления ипотеки возникает при наличии следующих обстоятельств:

• юный возраст заемщика;
• плохая кредитная история (выплата кредитов в прошлом с нарушением условий договора);
• маленький трудовой стаж;
• профессия клиента относит его к группе риска при выдаче кредитов в банке;
• отсутствует возможность подтвердить свою платежеспособность.

Во всех случаях наличие гаранта сделки существенно повышает шанс на одобрение заявки по ипотеке. Некоторые банки могут отнести наличие поручителя к основным условиям, без выполнения которых оформление сделки невозможно.

Дают ли ипотечный кредит без поручителей? Если клиент максимально соответствует всем выдвигаем банком требованиям, его доход позволяет без затруднений совершать платежи по кредиту, имеется его документальное подтверждение, а трудовая деятельность не вызывает вопросов со стороны финансового учреждения, то в привлечении дополнительных лиц нет необходимости, так как клиент имеет достаточный уровень платежеспособности.

Кто может быть лицом, выступающим гарантом возвращения займа?

Если одним из условий оформления ипотечного кредита в банке является привлечение третьих лиц в роли поручителей, то заемщику потребуется найти подходящую кандидатуру, так как от этого будет зависеть решение банка.

В роли поручителя по ипотеке может выступать любое третье лицо, отвечающее требованиям финансового учреждения. Так как не каждый знакомый согласится взять на себя такие обязательства, то чаще всего в поручители записывают кого-то из родственников заемщика.

Как и в случае с заемщиком, требования к поручителю в разных банках могут отличаться, но в большинстве случаев они следующие:

• возраст не младше 21 года и не старше 65 лет;
• наличие ежемесячного дохода в достаточном размере, который имеет документальное подтверждение;
• хорошая кредитная история;
• гражданство России и постоянная регистрация по месту жительства.

Как данное лицо проверяется банком?

Поручитель, как и сам заемщик, при подаче заявки на ипотеку предоставляет банку свои личные данные, а также документы подтверждающие платежеспособность. Для вынесения решения банк тщательно проверяет предоставленные данные:

1. В первую очередь проверяются ФИО, паспортные данные, сведения о регистрации, ИНН, СНИЛС, справки о подтверждении дохода.
2. Но самый главный показатель для оценки поручителя — это его кредитная история.

Можно ли быть поручителем, если есть своя непогашенная ипотека? Банк проверяет все кредитные обязательства лица в прошлом, а также действующие. Анализируются следующие сведения:

• количество оформленных кредитных продуктов;
• суммы выплаченных кредитов и сроки, на которые были оформлены договора;
• наличие просроченных платежей.

Все вышеперечисленные факторы будут иметь ключевое значение в оценке надежности такого лица для оформления ипотечного договора. Финансовое учреждение будет рассматривать поручителя наравне с заемщиком, так как при невыполнении обязательств последним, они переходят на поручителя.

Права и обязанности

Лицо, заключившее отношения в роли поручителя с финансовым учреждением, приобретает следующие права и обязанности:

1. Поручитель имеет право отказаться от выплаты задолженности, если она может быть истребована с заемщика. Банк обращается в судебный орган с иском. В ходе разбирательства суд устанавливает сумму и самостоятельно взыскивает ее с заемщика, указанного в договоре. В случае, если долг не выплачивается, а заемщик не имеет никакого имущества, то поручителю все же придется погашать задолженность по кредитному договору.
2. Поручитель вправе взыскать с заемщика все расходы, связанные с выплатой долга.
3. Поручитель обязуется выплачивать сумму кредита, проценты и штрафы, начисляемые банком при невыполнении обязательств заемщиком.
4. Если у поручителя изменились какие-либо данные, которые он указывал при подписании договора (ФИО, адрес, телефон), он должен уведомить об этом финансовое учреждение.
5. Если на поручителя заведено уголовное дело, или под арест попало его имущество, банковская организация должны получить об этом информацию.
6. По требованию банка поручитель обязан предоставлять все необходимые документы.

Так как банк тщательно оценивает предоставленные сведения, то следует обратить внимание на размер дохода лица, его обязательства по действующему кредиту, и размер кредита по договору, где оно планирует выступать в роли поручителя. Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

Если размер дохода не слишком высокий, а при этом имеется ипотечный займ, то такой кандидат вряд ли подойдет на роль поручителя по кредиту. Если ситуация обратная — поручитель по действующему договору ипотеки, желает оформить кредит на себя, то банк также будет рассматривать его платежеспособность, учитывая имеющиеся обязательства в роли поручителя, а также размер будущего займа.

Если финансовая организация посчитает, что имеющегося дохода недостаточно, то шансы на получения ипотеки будут довольно маленькие.

Можно ли выйти из договора поручительства?

Самостоятельно отказаться от выполнения своих обязательств поручитель не имеет права. Поручительство прекращается только при наличии следующих условий (ст. 367 ГК РФ):

1. Согласие всех сторон кредитного договора, в том числе и банка. В таком случае в роли поручителя банку должно быть представлено другое лицо.
2. Полное погашение долга.
3. Изменение условий договора, что привело к увеличению долговых обязательств, на что поручитель не давал своего согласия.
4. Окончание срока действия договора поручительства.
5. Перевод долга на другое лицо.

Риски

О каких рисках должно помнить лицо, подписывающее договор поручительства, может ли в будущем поручитель взять ипотечный заем на себя? Перед тем, как дать согласие на подписание договора поручительства, необходимо определить все плюсы и минусы такого решения. Поручительство — это не простая формальность, а серьезные обязательства перед банком. Лицо, согласившееся стать поручителем по ипотечному договору, может столкнуться со следующими рисками:

• испорченная кредитная история, в случае отказа лица от выплаты долга, если заемщик не выполняет свои обязательства по договору;
• трудности при получении кредита на свое имя;
• финансовая ответственность по долгу заемщика;
• конфискация имущества (случается редко, но вероятность не исключена).

У банка возникает необходимость требовать привлечение третьих лиц в роли поручителей по ипотеке, если платежеспособность самого клиента остается под вопросом. Наличие гарантий, разумеется, повышает шансы на одобрение заявки по кредиту, но такого рода договоренность связана с возникновением серьезных обязательств перед банком со стороны лица, подписавшего договор поручительства.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источники:

http://ipoteka-expert.com/nuzhen-li-poruchitel-dlya-ipoteki-v-sberbanke/
http://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/poruchitel.html
http://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/poruchitel.html