Какой банк лучше для малого бизнеса

Как выбрать банк, который не «ограбит» ваш бизнес: пять советов предпринимателям

Не все предприниматели относятся всерьез к выбору банка для расчетно-кассового обслуживания (РКО) — «Выберем какой-нибудь из топ-30 банков, и дело с концом!» На деле в этом вопросе есть масса тонкостей. Выбор «правильного» банка для РКО зависит от оборота, количества платежей физическим лицам, степени прозрачности бизнеса. Если прогадать, можно разом лишиться 20% выручки или вовсе остаться без денег в самый ответственный момент. Что следует учитывать, выбирая банк для РКО?

Совет № 1: не кладите все яйца в одну корзину. Открывайте сразу два, а лучше три счета в разных банках. Один из них должен быть в топовом крупном банке. Другой — в более мелком, но более лояльном. Третий счет можете открыть в том банке, который вам наиболее удобен, — возможно, у вас там счет физического лица, оформлен кредит, или просто офис банка находится близко к дому. Главное в данном случае — максимально диверсифицировать свои риски.

Совет № 2: ищите индивидуальный подход. Вашему бизнесу пригодится лояльный банк. И это, по моему опыту, точно не будет банк из топ-10. Поэтому мой совет — с самого старта выстраивайте сотрудничество с каким-нибудь небольшим банком, который готов предоставлять вам льготные условия и индивидуальный подход.

Такой банк особенно пригодится, если у вас возникнет проблема с заградительными тарифами. Допустим, вы совершаете какую-то операцию с контрагентом, который может вызвать сомнения, или даже просто переводите большую сумму себе же на карту физлица. Такая трансакция может привлечь службу финмониторинга банка, он заморозит ваш счет и потребует бумажные свидетельства того, что сделка была честной и прозрачной. Если по какой-то причине доказать это не удастся, банк предложит вам забрать деньги со счета.

Но, во-первых, банк имеет право применить заградительный тариф — удержать комиссию до 15—20% от суммы на вашем счете. Во-вторых, один из возможных сценариев вывода денег со счета — уплата налогов, причем как за себя, так и за третьих лиц. При этом перевести деньги вы сможете только на бизнес-счет в другом банке. А когда вы попались на глаза финмониторингу, вас заносят в черный список — и открыть новый счет становится проблематично. Поэтому сразу открыть несколько счетов в разных банках — хорошая идея. Если же у вас есть «свой» лояльный банк, есть шанс, что вы сможете забрать свои средства с наименьшими потерями.

Совет № 3: не «ведитесь» на маркетинговые обещания. В бизнесе на обещания уповать вообще не стоит — лучше почитать отзывы. Часто бывает так, что обещанная в рекламе «плюшка» бесследно исчезает спустя пару месяцев после завершения кампании. Особенно этим грешат многие «модные» банки.

К тому же, когда у тебя нет своего менеджера или отделения банка, при любой неприятности ты оказываешься заложником системы. Знаете, сколько у меня перед Новым годом было запросов от клиентов с просьбой срочно «вытащить» деньги со счетов одного банка, который так много денег тратит на рекламу? Между прочим, как раз там заградительный тариф 20% — такое вот удобство для малого бизнеса. В тарифах эти условия часто не прописаны, но есть определенная практика, и опытные юристы и консультанты обычно в курсе нее. В различных обзорах и отзывах в Интернете люди об этом пишут.

Совет № 4: внимательно изучите условия обслуживания для ИП. Сейчас очень многие ведут бизнес в статусе ИП, но сами ИП — как красная тряпка для службы финмониторинга, потому что через счета индивидуальных предпринимателей любят «отмывать» деньги крупного бизнеса. Чтобы не навлечь на себя излишнее внимание контрольных органов и не оказаться посредником в сомнительных операциях, банки вводят ограничения на трансакции со счетов ИП, и их надо внимательно изучить перед подписанием договора.

Деньги со счета ИП не так-то просто вывести — как правило, сначала их нужно перечислить на личную карту и уже потом свободно распоряжаться. Условия вывода денег со счета ИП на счета физлиц — один из основных параметров, которые следует учитывать предпринимателю при выборе банка. При больших оборотах комиссия за вывод денег может достигать 10%, а это даже больше, чем базовая ставка налога на УСН «доходы».

Есть банковские продукты, которые позволяют снизить эти расходы. Например, в одном из банков есть возможность платить всего 1% с оборота, и все остальные трансакции можно осуществлять без комиссий.

Совет № 5: изучите новые условия работы для «самозанятых». Если вы просто работаете на себя и не нанимаете сотрудников, возможно, вам не нужно заморачиваться с ИП — можно просто быть самозанятым.

По сути, в законе нет такого понятия, как «самозанятые», есть «налог на профессиональный доход». У самозанятых есть определенные ограничения. Они не могут нанимать сотрудников, их доход по закону ограничен 2,4 млн рублей в год (ориентировочно 200 тыс. в месяц). Это влияет и на выбор банковских продуктов.

У многих кредитных организаций в мобильном банке есть возможность регистрации в качестве самозанятого. Плательщиком налога на профессиональный доход можно стать через официальное приложение ФНС «Мой налог», а затем указать банковский счет, с которого будут списываться налоговые платежи. При этом лучше иметь отдельный счет для своего профессионального дохода (и уведомить об этом банк), иначе налоги будут начисляться на все поступления на вашу карту (например, на переводы от родителей).

Идеального банка для бизнеса, несмотря на рекламные лозунги, просто не существует — этот выбор зависит от многих параметров вашего бизнеса. Я советую при выборе банка для РКО диверсифицировать риски, внимательно изучать информацию о тарифах банков и работать по-максимуму «в белую» — и тогда сотрудничество с банками не принесет вам лишних хлопот и убытков.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Как выбрать банк для малого бизнеса в 2019 году: основные критерии для предпринимателей

Услужливый интернет по моему запросу тут же выложил несколько шорт-листов банков для бизнеса. Почти во всех списках были два, которыми мы уже пользовались. Плюс крупные банки, которые, по моему мнению, не могут хорошо работать с микро-предпринимателями — для нас нужен более индивидуальный подход.

Пока я мучился выбором, не менее услужливый «Фейсбук», как известно, следящий за всеми нами, буквально через 15 минут стал предлагать рекламу еще одного банка. Видимо, нового. Онлайн-банк «Сфера» (входит в финансовую группу БКС) только вышел на рынок. «Значит, должен предлагать наиболее выгодные условия, чтобы подвинуть конкурентов и оттянуть на себя часть клиентуры», — подумал я и решил сравнить условия.

На что обратить внимание при выборе банка для малого бизнеса

Для нас, как владельцев интернет-магазина, важно было сразу же запустить интернет-эквайринг.

Как оказалось, клиентам «Сферы» подключить интернет-эквайринг предельно легко. Так, есть возможность в течение 10 минут установить платежную форму на сайт и получать деньги на счет компании; работать на любых сайтах; встроить платежную форму в самописный сайт. Вся информация об операциях, тарифах и способах оплаты круглосуточно в доступе в личном кабинете. И раз в месяц можно получать акт об оказании услуг, каждый день — платежный реестр.

Все в «одном флаконе» предоставляют единицы банков. Причем те, что выходят на рынок сейчас, имеют куда больше технологических возможностей. К примеру, в банке «Сфера» для действующих предпринимателей предоставляются цифровые помощники по работе с документами, чтобы наладить документооборот, почистить его, освободить от лишних звеньев, упростить навигацию.

Онлайн-помощники подстрахуют с бухгалтерией, снабдят финансовой аналитикой, разгребут горы документации. К услугам клиентов цифровой бухгалтер, который сам подготовит всю отчетность для налоговых органов для УСН 6% и 15%, рассчитает зарплаты и т. д. А также личный финансовый помощник, задача которого, собрать счета всех банков в одном окне, сделать подробный анализ всех финансовых потоков, проанализировать финансовый поток в разрезе контрагентов и временных периодов. Вот этого пока больше нигде не найдете в таком формате и в таком объеме.

Вот какие критерии были наиболее важными:

• низкая стоимость обслуживания;
• максимум сопровождения и льгот, особенно начинающим;
• возможность консультироваться и получать актуальную информацию из первых рук
• применение современных технологий, облегчающих и упрощающих ведение бизнеса.

Как я открывал счет в банке: Пошаговая инструкция

Мне почти удалось дойти до конца, но споткнулся на подаче документов. Банку нужны мои паспортные данные и прочие документы. Их в открытом доступе нет. А их нужно сфотографировать, загрузить себе в компьютер и т. д. В общем, куча телодвижений. Включил прокрастинацию. Отложил. Благо, это можно сделать — и уже заполненные поля никуда не исчезнут.

Примерно через час звонок на мобильный телефон. Ну, думаю, менеджеры уже звонят — интересуются, что это я откладываю мечту стать их клиентом. Точно. Так и есть. Но девушка идет дальше. После моего объяснения (мол, времени не было — сделаю завтра) она предлагает упростить процесс. Вышлет мне письмо по электронной почте, я могу ответом на него отправить все документы, а она уже сама завершит процесс. Эх, если бы она еще сама их сфотографировала, был бы вообще крутой сервис. Но вряд ли такое возможно в принципе. Так что и на том спасибо. Сделал фото на телефон и тут же отправил ответным письмом по почте.

Рейтинг лучших банков для малого бизнеса в 2018 году

Представители малого и среднего бизнеса нуждаются в открытии расчетного счета в банковской организации. Рынок банковских предложений насыщен услугами для ИП и юридических лиц. Чтобы сделать правильный выбор банка для оформления расчетно-кассового обслуживания, аналитическими компаниями ежегодно формируется рейтинг кредитных организаций. Многие банки из года в год удерживают лидирующие позиции. В статье рассмотрим критерии выбора финансовой организации, а также рейтинг банков в 2018 году.

Критерии, на которые должен обратить внимание предприниматель при выборе кредитной организации для бизнеса

Если предприниматель выбрал банковское учреждение, ему нужно уточнить стоимость открытия расчетного счета. Сегодня многие банковские учреждения открывают счет бесплатно, но не все. Есть кредитные организации, находящиеся в списке лидеров, которые взимают единовременную плату. Сумма оплаты варьируется от 1 000 до 3 000 российских рублей.

Нельзя оставлять без внимания ежемесячное обслуживание расчетного счета. Оно также бывает бесплатным и платным. Бесплатное обслуживание имеет стандартные условия без дополнительных функций. При этом количество ежемесячных платежных поручений ограничено. За превышение лимита взимается плата. Платное обслуживание предлагает клиентам дополнительные функции, безлимитное или большее количество «платежек».

Расчетный счет с функцией «Клиент-Банк» – сервис для интернет-расчетов и удаленной отправки документации. Такая опция поможет ИП или ООО решать финансовые вопросы в удаленном доступе, без посещения банковского отделения.

Если клиент часто совершает межбанковские переводы, нужно обратить внимание на размер комиссионного вознаграждения за переводы между разными банками. У некоторых кредитных организаций комиссия за межбанковские переводы «кусается». Есть банки, которые просят приемлемую комиссию.

Комиссия за снятие наличных средств может входить в стоимость обслуживания расчетного счета. В этом случае снятие наличных средств бесплатное. Но в частых случаях размер комиссионного вознаграждения зависит от снимаемой суммы. Например, снятие до 50 тыс. рублей – бесплатно, 50 – 100 тыс. рублей – 1%, свыше 500 тыс. рублей – 3%.

Сравнение тарифов: ТОП-10 банковских учреждений для бизнеса в 2018 году
Тинькофф Банк открыть счёт предлагает клиентам тариф «Простой». Услуга ориентирована на начинающих предпринимателей. Банковская организация предлагает выгодные условия:

• комиссионное вознаграждение за снятие наличных 1,5–10%;
• открытие счета – 0 руб. Первые шесть месяцев без абонентской платы, далее — 450 рублей в месяц;
• онлайн-банк;
• межбанковские переводы при подключении приложения «Межбанк – без комиссии» – бесплатно. В других случаях три платежных поручения бесплатно, последующие – 45 рублей одна платежка.

Модульбанк открыть счёт – направлен на сотрудничество с представителями малого бизнеса. Тарифный план «Стартовый» предоставляет следующие условия:

• открытие, обслуживание и интернет-банк – 0 руб.;
• комиссия за снятие наличных 1,5 – 20%, зависит от суммы снятия;
• цена каждого платежного поручения 90 рублей.

«Авангард» с тарифом «Базовый» попал в рейтинг кредитных организаций для бизнеса в 2018 году. Тариф не имеет специальных предложений, но сочетает цену/качество:

• онлайн-банк;
• комиссия за снятие наличных не зависит от суммы, процент фиксированный – 3%;
• открытие счета 1000 руб.;
• стоимость межбанковских переводов 30 рублей одна платежка.

Альфа-Банк ориентирован на устоявшихся предпринимателей, которые готовы оплачивать банковские услуги. Тариф «На старт» предлагает клиентам дополнительные опции:

• бесплатная онлайн-бухгалтерия в первые полгода;
• оформление 0;
• ежемесячная абонентская плата – 490 руб.;
• межбанковские переводы платные, первые шесть платежных поручений – 45 рублей одно поручение, последующие – 150 руб.;
• оформление корпоративной карты – 299 руб.;
• онлайн-банк – 990 в месяц;
• комиссия за снятие наличных 2 – 11%, зависит от снимаемой суммы.

УБРиР открыть счёт – относится к лидерам на рынке банковских услуг, тариф «Online» имеет выгодные условия для бизнесменов:

• клиентам, которые пользуются тарифом «Старт», скидка 50%;
• межбанковские переводы 27 рублей – одно платежное поручение;
• оформление счета 0;
• ежемесячная оплата за обслуживание — 900 руб.;
• комиссионное вознаграждение за снятие наличных — 1,1–7,5%.

Точка Банк открыть счёт – предлагает ИП и ООО тариф «Минимальный». Некоторые опции предоставляются бесплатно, но бонусы отсутствуют — 0 рублей открытие, обслуживание счета и снятие наличных.

Райффайзенбанк предлагает тарифный план «Старт», который можно отнести к европейскому предложению:

• комиссия за снятие наличных 1 – 10%;
• онлайн-банк;
• оформление — 0 руб.;
• ежемесячное обслуживание – 990 руб.;
• одно платежное поручение – 25 руб.

ВТБ предлагает тарифный план «Бизнес-старт»:

• оформление – 1500 рублей;
• онлайн-бухгалтерия в течение 12 месяцев – 0;
• абонентская плата 1200 в месяц;
• снятие наличных без комиссии;
• две бесплатных платежки.

Промсвязьбанк предлагает базовый набор на следующих условиях:

• открытие, обслуживание и снятие наличных – 0;
• интернет-банк;
• первые три «платежки» бесплатные, следующие — 99 руб. за одну.

Сбербанк открыть счёт – крупная кредитная организация в России предлагает клиентам тарифный план «Легкий Старт»:

• открытие и абонентская плата – 0;
• интернет-банк;
• первые три «платежки» — 0 руб, следующие — 100 рублей за одну;
• комиссионное вознаграждение за снятие наличных фиксированное – 3%.

Источники:

http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10905199
http://www.kp.ru/putevoditel/spetsproekty/kak-vybrat-bank-dlya-malogo-biznesa/
http://tvoedelo.online/banky/luchshie-banki-dlya-malogo-biznesa-2018