Как увеличить лимит по кредитной карте

Как увеличить лимит на кредитной карте?

Сегодня кредитные карты уже не представляют собой что-то экзотическое для россиян, ведь отечественные банки предлагают множество программ, позволяющих в любой момент быстро и без всяких проблем воспользоваться заемными денежными средствами для совершения выгодной покупки.

Впрочем, чаще всего наши соотечественники оформляют первую кредитную карту с небольшим лимитом. Происходит это из-за опасения, что выплаты по кредиту будут чрезмерно высокими, однако если вы внимательно читали договор, стараетесь своевременно погашать задолженность и не выходите за пределы льготного периода, то можно с удивлением обнаружить, что величина переплаты минимальна или отсутствует вовсе.

После этого часто возникает желание увеличить лимит заемных денежных средств, позволяя сделать карту более гибкой и купить любые товары в кратчайшие сроки.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Для увеличения лимита по кредитной карте нужно двигаться сразу по нескольким направлениям.

1. Официально подтвердить уровень своих доходов.

Для этого возьмите на месте своей постоянной работы справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Ее нужно будет предъявить сотруднику банка, где была оформлена кредитная карта. Обычно предложения по кредитным картам с подтверждением официального дохода позволяют серьезно увеличить максимальную сумму кредита, однако это возможно только при достаточном уровне белой зарплаты (если вы получаете основную часть своего дохода наличными, то рассчитывать на увеличение лимита не стоит).

2. Зарекомендовать себя в качестве надежного клиента для банка

Для этого нужно активно использовать кредитную карту при расчетах на протяжении, как минимум, последних шести месяцев. Кроме этого требуется своевременно оплачивать все имеющиеся кредиты, формируя в глазах банка положительную историю.

Сама процедура увеличения лимита по кредитной карте подразумевает подачу специального заявления в банковское отделение. Оно будет рассматриваться на протяжении какого-то времени, а о результатах можно будет узнать либо сразу у специалиста, анализирующего представленные документы, или через несколько часов (дней) по телефону.

Из практики можно сказать, что увеличение кредитного лимита составляет, обычно, на 20-25%. Часто увеличение идет в несколько этапов, а банк при этом наблюдает за заемщиком, контролируя активность использования кредитной карты и своевременность погашения очередного платежа.

Как увеличить кредитный лимит

Что делать, если вам не хватает денег на кредитке

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ей как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически.

Если вам не подходит ваш действующий лимит, можно, конечно, попросить банк его повысить — но мы не рекомендуем это делать. Во-первых, повышать лимит банк не обязан. Во-вторых, некоторые банки могут воспринять такое обращение как тревожный сигнал: «Клиенту срочно нужны деньги на непонятные цели, с чего бы это?»

Лучше, чтобы банк сам решил доверить вам больше денег. Лимит повышают автоматически для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.

Вот что надо для этого делать.

Как увеличить кредитный лимит по карте

1. Пользуйтесь картой как можно чаще.
2. Не допускайте просрочек.
3. Вносите платежи за 2—3 дня до крайнего срока или раньше.
4. Своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных.
5. Сообщайте банку, где работаете и сколько зарабатываете.
6. Платите картой за крупные покупки.
7. Погасите просрочки в других банках.
8. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, и закройте другие ненужные кредитки.
9. Пользуйтесь другими продуктами банка.
10. Проверьте кредитную историю.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальный лимит — 3000—5000 Р . Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить лимит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 Р , значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 Р . Это максимальная сумма, до которой банк может повысить лимит.

Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств. При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.

Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою кредитную историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить кредитную историю, мы писали в отдельной статье.

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить кредитный лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Решение принимает робот

Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.

У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 Р или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода уходит на погашение кредитов, банку придется делать дополнительные резервы на случай невыплаты кредита — это невыгодно. С такой кредитной нагрузкой клиент действительно может не вернуть деньги. Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2

N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам

Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000 Р в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. В банке вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 Р .

Кредитный лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 Р .

В таком случае больше 200 000 Р кредитного лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Вы давно пользуетесь кредитной картой и считаете её удобным финансовым инструментом. Она помогает вам в решении многих финансовых вопросов. При этом вы задумываетесь о том, что текущего кредитного лимита недостаточно. Встаёт вопрос об его увеличении. Давайте разберёмся, можно ли вообще увеличить лимит по кредитной карте и как это сделать.

Изначально при оформлении кредитной карты устанавливается минимальный кредитный лимит, если только вы не обладаете какими-то выдающимися характеристиками, по мнению банка. Что же всё-таки влияет на размер кредитного лимита?

• Демографические характеристики (возраст, пол, образование, занимаемая должность и т.д.).
• Наличие постоянной работы и стабильного заработка. Этот пункт следует рассматривать отдельно, т.к. именно ему банк уделяет пристальное внимание, поскольку он связан с платёжеспособностью клиента. Стаж работы также имеет значение.
• Являетесь ли вы постоянным клиентом банка, у которого оформляете карту. Опыт отношений с этим банком.
• Кредитная история, которая должна быть положительная. При плохой кредитной истории банк не то что лимит не увеличит, он откажет в выдаче карты.
• Размер максимального лимита, который установлен банком для всех клиентов. Выше этой суммы никто увеличивать лимит не будет.
• Политика, которой придерживается банк, в отношении выдачи кредитных карт. Какие-то банки выдают карты с маленьким лимитом почти всем желающим, другие банки проводят тщательный отбор среди потенциальных клиентов, соответственно, лимиты по картам у них значительно выше.

Банки положительно относятся к увеличению кредитного лимита и всячески стараются в этом идти навстречу заёмщику.

Существуют определённые требования, которые должен знать заёмщик, желающий увеличить кредитный лимит по своей карте:

• многократное использование карты на момент обращения;
• отсутствие долга по карте;
• улучшение финансового положения (с предоставлением подтверждающих документов).

Каким образом кредитный лимит может быть увеличен?

• Почти все банки пересматривают кредитный лимит каждые 3-6 месяцев. В течение этого периода надо стараться активно пользоваться картой и не допускать просрочек платежей. Если у вас всё с этим в порядке, банк может сам предложить увеличить кредитный лимит карты.
• Также можно самостоятельно обратиться в банк с заявлением об увеличении кредитного лимита, тогда лимит будет пересмотрен на основании вашего запроса. Например, держатели кредитных карт АО КБ «Ситибанк» имеют возможность подать заявку на увеличение кредитного лимита с подтверждением дохода уже через месяц активного использования карты.

Чтобы эффективно использовать свою кредитную карту нужно:

• Рационально расходовать заёмные денежные средства, не совершать импульсных покупок.
• Стараться вернуть всю сумму долга в течение льготного периода кредитования. Только так можно воспользоваться заёмными деньгами бесплатно.
• Не допускать просрочек платежей по кредитной карте, если не удалось вернуть всю сумму долга в течение льготного периода. Банк, увеличив вам кредитный лимит, будет наблюдать за вашей финансовой дисциплиной: справляетесь ли вы с новым финансовым бременем. Если у вас не возникнет проблем с выплатами, то в дальнейшем вы также можете рассчитывать на увеличение кредитного лимита.

Источники:

http://www.kredibank.ru/kreditnye-karty/uvelichit-limit-na-kreditnoj-karte/
http://journal.tinkoff.ru/limit/
http://www.sravni.ru/text/2015/12/29/kak-uvelichit-limit-po-kreditnoj-karte/