Где дают беспроцентный кредит

Беспроцентный кредит. Где взять? Существует ли такой на самом деле?

Довольно часто можно встретить предложения о беспроцентном кредите/займе. Организации предлагают оформить кредит без процентов, что привлекает клиентов. Пользоваться заемными средствами действительно можно, но при соблюдении определенных условий. Беспроцентные кредиты представляют собой, скорее всего, маркетинговый ход, нежели реальный продукт. Кредитору совсем невыгодно давать в долг и не иметь с этого прибыли.

Позиционируя кредит беспроцентным, банк может получить точно такую же прибыль, как со стандартного займа, поскольку помимо процентов в кредит можно заложить различные комиссии. Таким образом, беспроцентных кредитов не существует. Даже если поступило такое предложение, то стоит внимательно изучить условия. Обычно уже после первых комиссий становится понятно, что «халявы» здесь не видать.

Кредитная карта – беспроцентный кредит?

Пользоваться заемными средствами действительно можно бесплатно, и для этого существует кредитная карта с льготным периодом. Банки предлагают в среднем 55-60 дней, в течение которых можно пользоваться кредитным лимитом и вернуть его без дополнительных плат. Стоит сразу же отметить, что за кредитную карту придется заплатить: стоимость годовогомесячного обслуживания, стоимость СМС-уведомлений, страхование и проч., но при условии отключения всех услуг карта становится бесплатной.

Кстати, оплаты обслуживания также можно избежать, сохраняя определенный остаток или же делая определенный POS-обороты (покупки). Например, по карте Бинбанк Visa Platinum можно не платить за обслуживание при соблюдении торгового оборота 15 т.р./мес. Однако, льготный период по картам обычно действует только на безналичные операции. При снятии наличных грейс-период прекращается, проценты будут начисляться за каждый день пользования кредитными средствами, а за снятие наличных будет начислена комиссия.

Рассмотрим ситуацию на примере карты Тинькофф для покупки. Стоимость расходов будет примерно такова:

Таким образом, использовать карту для одной покупки почти нет смысла, поскольку беспроцентный кредит становится дорогим за счет всех комиссий. При постоянном использовании и возврате денег в льготный период карта может себя полностью окупить и даже принести прибыль своему владельцу, ведь за покупки банк возвращает бонусы.

Кредитная карта Тинькофф

• Сумма кредита до 300 000 рублей
• Грейс на покупки 55 дней
• Оформление не выходя из дома, получение курьером
• Бесплатный интернет-банк
• Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Рассрочка – беспроцентный кредит?

Магазины бытовой техники, верхней одежды, обуви, мебели и проч. часто предлагают купить товар в рассрочку. В большинстве случае такая рассрочка тоже оформляется через банк – торговые организации не желают самостоятельно нести ответственность за выплату кредита. Соглашение с банком позволяет продать товар покупателю, у которого может на текущий момент нет денег, получить сумму от банка.

В свою очередь банк получает нового клиента, которому можно предложить и другие услуги, а также доход от рассрочки. Суть магазинного беспроцентного кредита состоит в следующем. Торговая организация делает скидку на сумму процентов, а в договоре будет указана сумма основного долга (со скидкой) и скидка, расписанная в виде процентов. Например, товар стоит 50 000 р. Торговая организация предлагает купить его в рассрочку. Что происходит на самом деле: магазин делает скидку на сумму процентов, у клиента в договоре стоит сумма 50 000 р., но разбитая на 2 части, например, 45 т.р. – основной долг, а 5 т.р. – проценты. Для клиента – разницы никакой, а вот банк все равно получил свой процент и магазин прибыль (однозначно скидка делается за счет наценки).
Читайте также: Карта рассрочки Халва. Основные преимущества
В подобные кредиты сотрудники, оформляющие договоры, стараются внести несколько дополнительных услуг, например, страхование, комиссия за ведение и открытие счета (хотя она и незаконна сейчас), дополнительные услуги и проч. В совокупности этот беспроцентный кредит может значительно оказаться дороже, чем стандартный процентный займ, проценты по которому еще и пересчитаются при досрочном погашении.

Совет: при оформлении беспроцентного займа на товар, стоит поинтересоваться насчет его стоимости в других магазинах, прочитать внимательно условия кредита и всегда просчитывать финальную сумму к выплате.

Займы МФО.

Микрофинасовые организации привлекают новых клиентов тем, что предлагают взять первый займ бесплатно. По статистике, почти каждый клиент возвращается именно туда, где ему давали беспроцентный займ, правда, условия по последующим займам отнюдь не беспроцентные. Одной из таких МФО является Е-заем. Она предлагает взять от 2 до 15 т.р. без процентов на срок до 30 дней. Последующие займы будут под 1,5% в день.

Беспроцентный кредит для физлиц

Беспроцентный кредит это специальный льготный заем, выдаваемый на определенный период — в течение оговорённого срока клиенты могут пользоваться средствами, не уплачивая проценты на задолженность. Этот срок называется беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Но все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд? Какая выгода выдавать кредит без процентов для банковских и иных организаций, если стоимость денег постепенно тает от инфляции? Поговорим ниже.

Виды беспроцентного кредита

В зависимости от типа кредитора и кредитуемого, беспроцентный займ делится на несколько категорий.

1. От государственных органов

Это целевые программы, финансируемые из местного/федерального бюджета. Как правило, государство кредитует граждан в партнёрстве с госбанками: например ВТБ-24, Сбербанк. Заёмщиками выступают категории лиц, соответствующие условиям программ с беспроцентным кредитом — молодые семьи или молодые специалисты, военнослужащие, покупатели определенных товаров. Условием выдачи конкретного льготного кредита является соответствие заёмщика условиям программы.

Пример проекта — беспроцентный займ на 10 лет для приобретения жилья на рынке вторичной/первичной недвижимости жителям Санкт-Петербурга/Ленинградской области. Приоритет отдается семьям с тремя и более несовершеннолетними детьми, а объекты могут приобретаться только у аккредитованных застройщиков. Площадь составляет 60 м 2 на семью из 2 человек, с ростом численности метраж на каждого жильца убывает.

Стоит отметить, что займ выдаётся в размере не более 70% средней рыночной стоимости жилья в регионе, а при нарушении порядка расчёта или просрочке платежа трижды за год кредитор вправе расторгнуть договор займа и обратить взыскание на недвижимость. Т.е. беспроцентный кредит никак не означает комфортных условий выплат. Государственные и коммерческие предприятия также могут оформить беспроцентный займ сотруднику на улучшение условий проживания, лечение, обучение: в этом случае лимиты, условия и сроки обговариваются в индивидуальном порядке.

2. Микрофинансовые организации

Казалось бы, организации с самой большой переплатой по кредиту не должны быть в списке тех, кто предоставляет его без процентов. Однако стоит учесть, что структурам этого типа в рамках жесткой конкуренции между собой и требуемых от заемщиков высоких процентов важно привлечь к себе внимание. Поэтому некоторые из них выдают кредит без процентов на льготный срок до 35 дней, по истечении которого оплата за пользование займом составляет до 1% в день.

Часто используется вариант с первым беспроцентным займом, когда заемщик обращается за кредитом в первый раз. Например «Moneza» предлагает беспроцентный кредит на суммы 3 000 — 15 000 рублей сроком до 30 дней, есть возможность выплат на электронный кошелек. У «Планета кэш» беспроцентный займ на ту же сумму дается на срок до 35 дней, хотя деньги зачисляются только на банковский счет, а возраст заемщика должен быть не ниже 23 лет. Есть подобный кредит у Ezaem и т.д.

Существуют и другие варианты, где быть новым клиентом необязательно. К примеру, кредит до зарплаты предлагают «Наличные отличные» с льготным периодом в 30 дней и суммой до 30 000 рублей. Для более высоких сумм организации как правило требуют обеспечение в виде какого-то имущества или поручительства. Подобная программа есть у МФО «WEBBANKIR» и других. Найти актуальные предложения микрофинансирования без процентов, а также условия выплат при просрочке льготного периода можно по ссылке https://www.sravni.ru/zaimy/bez-protsentov/

3. Государственные и коммерческие банки

Беспроцентный кредит от банка доступен несколькими способами — причем в некоторых случаях заемщик может даже не знать, что фактически имеет дело с банком. Рассмотрим варианты, как банки дают кредит без процентов и что с этого имеют.

3.1 Рассрочка

Рассрочка зачастую возникает при взаимодействии банков с партнёрскими структурами, обычно магазинами. Банки выкупают у таких структур непопулярный товар по сниженной стоимости — скажем, если в магазине телевизор лежит за 80 тысяч рублей, банк дает за него 70 тысяч. Товар остается на витрине и банк несет риск, что телевизор не купят.

Но в обратном случае покупка в магазине за 80 тысяч в рассрочку «без процентов» уже выгодна для банка с учетом заплаченной им цены. Кроме того, при покупке может навязываться страховка, что еще больше увеличивает цену товара. В результате беспроцентная рассрочка часто является завуалированным кредитным предложением .

Практический вывод: смотрите на договор, присутствует ли в нем банк. При покупке по беспроцентной рассрочке рекомендуется провести мониторинг цен, воспользовавшись такими агрегаторами, как Яндекс.Маркет, и убедиться в адекватности цены на товар в рассрочку. Ценовой разбег до 20% и выше на одну и ту же позицию выявляется очень быстро.

3.2 Овердрафт

Это возобновляемая кредитная линия на пластиковую карту, которая дает возможность перерасходовать личный лимит средств на сумму, разрешённую банком. Погашение овердрафта происходит автоматически из средств, поступающих на карту. Подробная статья про овердрафт здесь.

Обычно банки охотно подключают эту услугу для клиентов-держателей зарплатных карт, поскольку регулярные поступления гарантируют возврат средств. Сам овердрафт должен быть погашен в определенный срок около 2-3 недель и выдаётся под проценты, однако в первые месяцы после выдачи карты бывает бесплатный период. Исключение — овердрафт банка Тинькофф. Владельцы дебетовых карт Тинькофф могут не платить проценты по такому кредиту на постоянной основе в размере до 3 тыс. руб. Крупный банк может себе позволить мелкое бесплатное кредитование в расчете на рост популярности своего бренда.

3.3 Беспроцентный период кредитной карты

Льготный период при использовании кредитных денег предлагают многие банки. Интервал финансирования состоит из двух периодов: льготного и отчётного. Проще говоря, в течение льготного срока деньги можно расходовать, к окончанию отчётного — необходимо вернуть.

Например, в Сбербанке беспроцентный кредит анонсируется как «50 дней без процентов». В действительности:

• льготный период составляет 30 дней и начинается 1-го числа каждого месяца (с даты выпуска карты)
• отчётный период начинается 1-го числа следующего месяца и продолжается 20 дней
• если покупка была сделана единожды и первого числа, то есть в первый день льготного периода, то клиент располагает 50 днями на погашение задолженности
• если же покупка была сделана 15 числа льготного периода, то у клиента остаётся 35 дней на закрытие кредита без процентов
• после завершения полного цикла (если кредит погашен вовремя и в полном объёме) с 1 числа следующего месяца начинается новый льготный период

Беспроцентным кредитом в Сбербанке можно пользоваться только безналичными способами — на покупки в торговых и сервисных сетях или на годовое обслуживание карт самого Сбербанка.

Процентами в грейс-период Сбербанком облагаются:

• оплата счетов азартных заведений, включая траты на онлайн-игры
• покупка иностранной валюты или криптовалюты
• траты на лотерейные билеты или дорожные чеки
• безналичные переводы на счета других банков и/или на электронные кошельки

Принцип льготный + отчётный период применяется всеми банками, но даты старта грейс-периода, продолжительность отчётного периода, правила возмещения долга и ограничения на способы оплаты кредитной суммой отличаются. По общему льготному сроку есть беспроцентные предложения на 100 дней, на 101 и даже на 120 дней.

Проще не значит лучше. Так, в Русском Стандарте получить кредитную карту с беспроцентным периодом значительно проще, чем в Альфа или Сбербанке, но в случае несвоевременного погашения займа проценты Русского Стандарта окажутся самыми высокими.

Займы под 0 процентов

Что это такое?

Кредит под 0% — заманчивое предложение, смысл которого, к сожалению, понимает не каждый. Чтобы разобраться в нем, нужно начать сначала разобраться с самим понятием кредита. Это денежная сумма, которую финансовая организация выдает заемщику на двух условиях. Во-первых, деньги нужно обязательно вернуть – полностью и в установленное договором время. Во-вторых, услуга эта платная. Проценты, которые начисляются по любому банковскому кредиту, по сути – плата за услуги банка, то, на чем зарабатывает кредитная организация. Их выплачивают на протяжении всего срока действия договора ежемесячно. Как правило, ежемесячный взнос заемщика уже состоит из тела займа и его стоимости.

Таким образом, займ под 0 процентов кажется нелогичным – зачем кредитору отказываться от своего заработка?

Основные «поставщики» беспроцентных займов на финансовый рынок – это микрофинансовые организации, специализирующиеся на быстрых займах. Оформить их можно всего по одному документу – паспорту, а процесс не занимают более часа вашего времени. Кроме того, такую ссуду можно легко получить онлайн – многие МФО предлагают сделать это на своем сайте. После заполнения анкеты и одобрения автоматической скоринговой системой, деньги перечислят на вашу карту или счет.

Кредит без процентов в МФО – это акция для привлечения новых клиентов. В разных организациях условия таких предложений разняться, однако часто они заключаются в предоставлении первого, «пробного» микрокредита под ставку 0%. Так заемщик может оценить качество предоставления услуг в МФО, понять, насколько хорошо он справляется с кредитными обязательствами, и стоит ли в будущем обращаться за таким займом. Некоторые компании также проводят эту акцию для своих постоянных клиентов – чтобы стимулировать их на использование услуг МФО.

Итак, что же получают кредиторы, предоставляя деньги под заветные 0%?

1. Новых клиентов. Это достаточно «имиджевая» акция, которая позволяет компании показать себя как надежного кредитора. Заемщик получает деньги и возможность вернуть ровно столько, сколько он получил, а МФО – большую вероятность того, что вы снова вернетесь за микрокредитом.
2. Рекламу. Если у кого-то появятся проблемы с деньгами, а вы сами не сможете ничем помочь то, скорее всего, вы направите этого человека в МФО, в котором сами уже брали беспроцентный займ.
3. Удержание добропорядочных заемщиков. Клиенты, не пропустившие ни одной выплаты, тоже могут воспользоваться беспроцентным займом – так МФО их поощряет.

Другие виды беспроцентных ссуд

Однако такими щедрыми предложениями могут похвастаться не только микрофинансовые организации. Среди предложений банков можно выделить такие предложения, как займы на приобретения товаров и услуг – так называемые POS-кредиты, а также кредитные карты с беспроцентным периодом и карты рассрочки – два разных продукта, которые, впрочем, легко спутать. Коротко разберем их.

Последнее время в рекламе сетевых магазинов электроники можно часто встретить упоминание кредита под 0 процентов. Это так называемые POS-займы, от point of sell – точка продажи. Услуга предоставляется специалистами банков прямо в магазине: вы выбираете нужный вам товар, специалист банка составляет заявку и отсылает ее на одобрение. Часто этим занимаются брокеры – они рассылают вашу заявку в несколько организаций-партнеров магазина, что увеличивает ваши шансы на одобрение. Таким образом вам не нужно ждать несколько дней для одобрения заявки, а ваши собственные затраты в день покупки равны нулю – банк перечисляет деньги напрямую продавцу.

Получается, здесь в сделке задействованы уже три стороны – покупатель, продавец и банк-кредитор. И тут уже никак не обойтись без процентов. И они есть. Такую услугу еще называют кредитом в рассрочку, и суть ее в том, что вы покупаете товар и какой-либо аксессуар к нему на определенную сумму. Например, покупая телефон, вы можете дополнительно застраховать его или настроить, а также приобрести к нему аксессуар – наушники или часы. Банк оплатит вашу покупку, при этом часто вам даже не придется делать первый взнос. Таким образом, вы действительно берете кредит без процентов, но в договоре они все равно будут прописаны – по сути, на начисленную сверху основной покупки вы приобрели нужный аксессуар или страховку, которые вам понадобятся в будущем.

Будьте внимательны! Многие магазины рекламируют такую акцию как рассрочку, однако это не совсем так. Часто случается, что вместо того, чтобы сэкономить, вы переплачиваете только больше – стоимость аксессуаров может достигать трети от стоимости приобретаемого вами товара.

Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом при правильном обращении. Определенную роль в этом играет грейс-период – срок, в течение которого вы можете погасить образовавшийся на карте долг бесплатно – проценты начнут начисляться только после его окончания. Так, если у вас есть кредитка на 30 тыс. рублей с грейс-периодом 50 дней, вы можете потратить 15 тысяч – и вернуть эти деньги в течение 50 следующих дней. На 51 день задолженности начнут начисляться проценты. Этот период возобновляется, так что, как только вы пополните карту, снова сможете им пользоваться.

Карта рассрочки от кредитки с грейс-периодом отличается только тем, что заемщик может пользоваться ей только у партнеров банка. Так, если вам часто приходится закупаться электроникой, есть смысл приобрести карту рассрочки банка, сотрудничающего с этой сетью – так вы сможете не только приобретать товары в рассрочку и не платить за услуги банка, но и копить баллы, которые можно обменять на скидку. Рассрочка в этом случае работает так же – вернуть деньги нужно в течение определенного периода, по окончанию которого вам начнут начислять проценты по указанной в договоре ставке.

Часто задаваемые вопросы

Если вы все-таки решили взять кредит без процентов, предварительно ознакомьтесь с особенностями этой услуги. Прежде всего помните, что это все еще займ, а значит невыплата долга может повлиять на вашу кредитную историю. Поэтому, оформляя ссуду, будьте уверены, что вы в состоянии вернуть долг в срок. Кроме того, обратите внимание на ставки. Беспроцентный период будет активен только в течение срока, оговоренного в договоре – после этого МФО начнет начислять проценты по прописанной в договоре ставке. Убедитесь также, что кредитор не начисляет дополнительных комиссий за обслуживание.

Как происходит оформление? На Выберу.ру вы можете ознакомиться со всеми предложениями по беспроцентным займам в своем регионе. Все условия прописаны для каждой отдельной МФО, однако, как правило они составляют:

• Срок – до 7 дней,
• Ставка – 0%,
• Сумма – до 5 тыс. рублей, реже – до 15-30 тыс. рублей.

Получить кредит без процентов в микрофинансовой организации могут лица, достигшие 18 лет (в некоторых организациях – от 21 года) и не старше 75-80 лет. Заемщик должен являться гражданином РФ и быть прописан на территории государства – при этом для многих МФО не важно, работает ли данная организация в городе заемщика – особенно если кредит оформляется онлайн. Также важно наличие постоянного дохода, официального или нет. Это могут быть как льготы (пенсия, стипендия, алименты), так и заработок с сдачи квартиры в аренду или заработок членов семьи.

Многие МФО предоставляют займы онлайн, а это значит, что вам не нужно даже ехать в отделение, чтобы подписать бумаги. Деньги поступят на вашу карту (чаще всего МФО работают с Visa и MasterCard), виртуальный кошелек (Яндекс.Деньги, Qiwi и другие) или счет в банке. Как правило это происходит в течение 15 минут после одобрения, однако в зависимости от используемого способа вывода средств срок может измениться до 3-5 рабочих дней. Последнее, к слову, редкость.

Вывод

Кредит без процентов в МФО – это срочный займ, который позволит вам получить небольшую сумму денег на ваши нужды. Вам не придется собирать большое количество документов и искать поручителей, такие ссуды оформляются за кратчайшее время и позволяют быстро решить финансовые проблемы. Однако стоит помнить, что просрочки, как и при любом другом виде займа, могут привести к начислению пеней и штрафов, и микрозайм окажется для вас совершенно невыгоден. Главное – серьезно подойти к выбору программы, а в этом вам поможет Выберу.ру.

Источники:

http://mobile-testing.ru/besprocentnyj_kredit/
http://investprofit.info/free-credit/
http://www.vbr.ru/banki/help/credity/kredit-0-procentov/